OBJETIVO BÁSICO: -REEMPLAZAR LA LEY DE ENTIDADES FINANCIERAS DE LA DICTADURA POR UNA QUE REGULE LOS SERVICIOS FINANCIEROS PARA EL DESARROLLO ECONÓMICO Y SOCIAL.-
*Autores: Diputados Heller y Sabatella.- Lo apoyan varios inter-bloques de centroizquierda y el FPV.-
-PERFIL DEL OBJETIVO ABREVIADO DEL PROYECTO:-Transformar un negocio de pocos en un servicio público, imposibilitando la gran concentración en pocas manos o bancas.-
-LA MÉDULA DEL PROYECTO:-Un cambio de paradigma financiero donde se fortalece el ahorro nacional, se protege a los pequeños y medianos ahorristas y en el que la prioridad es la necesidad de los usuarios y la posibilidad de acceso al crédito para todos los sectores sociales y productivos (destinando el 38% del crédito a PYMES y MICROEMPRENDIMIENTOS y 2% a los microcréditos), como también dar cobertura a las necesidades de crédito para la vivienda y el consumo.
-UN EJEMPLO PRÁCTICO DE UN PROBLEMA A SOLUCIONAR:-Hoy como está el sistema financiero, es más fácil obtener un crédito para comprar un electrodoméstico que para comprar una herramienta de trabajo para producir. Con la nueva ley se podrá acceder a ambas posibilidades.-
Diez preguntas y breves respuestas para ir conociendo de qué se trata.-
1 ¿Cuál es la principal característica del proyecto?
Que se define que la actividad financiera es un servicio público. Dentro del nuevo escenario propuesto, la actividad bancaria operará enfocada en los usuarios y no en las empresas financieras. En tal dirección se crea un listado de “Servicios esenciales” de muy bajo costo y costo cero para sectores de menores ingresos que todas las entidades bancarias deberá ofrecer, la entidad que los priorice será recompensada y las que no los fomenten tendrán un costo.-
2 ¿Cómo se distribuye hoy el crédito?
Actualmente, más del 90 por ciento de los créditos otorgados no superan los 200.000 pesos, pero la mayoría son préstamos personales, que concentran más del 30 por ciento del total de créditos otorgados. Por otro lado, los préstamos que van de uno a cincuenta millones de pesos son absorbidos por muy pocas empresas. Hoy, también, los mayores cinco bancos privados del país concentran el 51,4 por ciento de los activos totales privados.
3 ¿Todos los sectores sociales podrán acceder a los servicios financieros?
- Sí, porque se ha previsto un capítulo dedicado a la “democratización de los servicios financieros”, donde se establecen los “servicios esenciales” antes mencionados. Para posibilitarlo el BCRA creará y administrará un Fondo Compensador, integrado con el aporte obligatorio de todas las entidades financieras. También se creará la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros y el BCRA deberá redactar un nuevo Código de Conducta, que reemplazará al que actualmente elaboran los propios bancos
4 ¿Cómo quedará plasmada la mayor regulación del Estado?
Esta iniciativa abandona el criterio establecido en la ley de 1977, donde se admitía todo tipo de operatoria que no estuviera expresamente prohibida. El Proyecto propone:
* La obligatoriedad de establecer un calce o cobertura entre pasivos y activos en moneda extranjera, con la intención de eliminar una poderosa fuente de inestabilidad monetaria y financiera.
* Podrá aplicarse hasta un 10 por ciento de la capacidad prestable de cada entidad a la financiación de proyectos de inversión y adquisición de bienes que incrementen la producción de mercaderías para la exportación. Y a operaciones de clientes pymes que destinen esos fondos a la importación de bienes de capital para incrementar su producción con destino al mercado interno.-
* Las tasas de interés activas de los préstamos en pesos para las micro y pequeñas empresas y para los préstamos personales de hasta 100.000 pesos, no podrán superar en una proporción del 5 por ciento la tasa media del sistema financiero para el sector en general.
5 ¿El cumplimiento de los servicios esenciales será auditado?
Una vez por año, los bancos deberán confeccionar un “Informe” detallado de la distribución de los servicios esenciales y la operatoria relacionada con las micro, pequeñas y medianas empresas. Las entidades que no se ajusten al nuevo marco regulatorio o lo violen serán sancionadas.
6 ¿Está proyectada la protección de los usuarios de servicios financieros?
- Sí, todos los bancos deberán instrumentar obligatoriamente una Oficina de Atención a Usuarios. Además se crea la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros en el ámbito del Banco Central, cuya misión consiste en la defensa y protección de los intereses de los usuarios frente a los actos de las entidades financieras y atender los reclamos que hagas los usuarios en cualquier punto del país y ante cualquier banco.-
7 ¿Cómo se hará la regulación para evitar la concentración bancaria?
- El BCRA deberá monitorear del nivel de concentración en las distintas operatorias de la actividad financiera para asegurar un nivel razonable de competencia. Ninguna entidad privada podrá tener una participación en el conjunto del sistema financiero superior al 8 %, tanto en el total de depósitos del sector privado como en el total de préstamos otorgados al mismo sector
8 ¿Entonces el BCRA seguirá siendo una autoridad monetaria discrecional?
No, porque si bien el BCRA seguirá siendo la autoridad monetaria, el Proyecto establece que la norma en estudio -como toda ley- deberá contar con una reglamentación específica tendiente a minimizar la discrecionalidad de la autoridad monetaria. Asimismo el plazo máximo para adecuarse al nuevo marco regulatorio, que el Proyecto establece que será gradual, será de dos años.-
9 ¿Se contempla evitar la concentración geográfica, ya que hoy más del 50% de la banca está en Capital Federal?
Para abrir sucursales o agencias se tendrá en cuenta la ampliación de la cobertura. El Proyecto impulsa y fomenta la apertura de sucursales en regiones de hasta 50.000 habitantes, como pueden encontrarse en La Rioja, Catamarca o Formosa.
10 ¿La banca cooperativa tendrá espacio dentro del Proyecto?
El espectro financiero estará compuesto de cinco clases de entidades: bancos comerciales, de inversión, hipotecarios, compañías financieras y las cajas cooperativas de crédito con un rol preponderante, especialmente en el sector de menores recursos, les permitirá a las mismas emitir y operar tarjetas de crédito y débito.
[1] Dr. Ricardo V. CHELI
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